El presidente Seguros Universal, Ernesto Izquierdo Méndez, es un referente para el sector asegurador dominicano. Su experiencia ha estado al servicio de su buen funcionamiento y desarrollo. Ha jugado un papel preponderante en las transformaciones más importantes durante los últimos 40 años.
Apuesta por una transformación de la Ley 146-02 para adecuarla a los tiempos. A su entender, debe ser actualizada a una que considere temas como la transformación digital que está viviendo el sector asegurador.
También debe introducirse márgenes de solvencia más adecuados, la creación de reservas acordes a los nuevos tiempos, las capitalizaciones de las empresas, la gestión y manejo de riesgos, la transparencia, la prevención de lavado de activos y financiamiento de terrorismo, la digitalización y el sistema de gobernabilidad corporativa.
¿Cuándo y cómo fueron sus inicios en el sector seguros?
Después de la muerte de Rafael Leonidas Trujillo, se define el rol del Estado como productor de bienes y servicios, y como productor de la actividad privada. A partir de ahí, se inicia un nuevo período socioeconómico en el que se crean instituciones de fomento del producto sectorial y comienza a desarrollarse la nación de un Estado planificador. En ese escenario, un grupo de empresarios, encabezados por don Rafael de León, fundaron La Universal, Compañía General de Seguros, C. x A. Fruto de la visión de nuestro fundador y a la dedicación del equipo que en ese momento le acompañaba, La Universal fue ganando prestigio en un sector liderado por firmas extranjeras para crear nuestro propio espacio, enriquecer la participación y contribuir con el desarrollo nacional. Con apenas ocho meses de fundación tuvimos que vadear un momento complicado en la historia dominicana: La Revolución de Abril y la intervención militar de la Fuerza Interamericana de la Paz en 1965. Ese hito puso en evidencia la vocación de servicio, el compromiso y la vasta experiencia de nuestros directivos en el negocio del seguro al asumir rápidamente todas las pérdidas que sufrieron nuestros asegurados.
¿Cómo describe el proceso de transformación y modernización del sector durante los últimos 20 años?
A partir del año 2000 acabamos de pasar el Huracán Georges, ocurrido en 1998, y el sector logró honrar todos sus compromisos, lo cual fortaleció su credibilidad frente a sus clientes. Trajo también como consecuencia un crecimiento importante del sector, que se vio impactado, de una forma y otra, por la entrada de nuevas empresas extranjeras de seguros en el país. No obstante, a la crisis financiera de 2003, que arrastró a otras compañías de seguros, podemos ver que el crecimiento del sector en los últimos 20 años, de una forma u otra, apoyado de la estabilidad macroeconómica del país, ha sido de más de dos dígitos. Asimismo, las empresas de seguros se han ido profesionalizando y tecnificando. Hoy día tenemos un sector seguros fuerte y sano. Esto se vio favorecido por la promulgación de la Ley 146-02 sobre Seguros y Fianzas.
¿Qué aportes se han logrado a partir de la Ley 146-02?
Se crearon los márgenes de solvencia, se logró flexibilizar el régimen de inversiones y fortaleció el sistema de cobros, que hasta ese entonces era muy débil, con la introducción de sanciones al no pago de las primas. Considero que si la Ley de Seguros 146-02 hubiese existido antes de la crisis del sector bancarios, esas dos o tres empresas de seguros que desaparecieron estarían operando hoy día.
¿Merece ser reformada esta legislación? Y si es así, ¿en cuáles aspectos?
Definitivamente, la Ley 146-02 necesita ser reformada para adecuarla a los tiempos que estamos viviendo, por una más moderna que considere temas como la transformación digital que está viviendo el sector asegurador. También debe introducirse márgenes de solvencia más adecuados, la creación de reservas acordes a los nuevos tiempos, las capitalizaciones de las empresas, la gestión y manejo de riesgos, la transparencia, la prevención de lavado de activos y financiamiento de terrorismo, la digitalización y el sistema de gobernabilidad corporativa, principalmente.
¿Qué valoración tiene usted, por ser de vasta experiencia, del papel que juega el Estado frente al sector desde el punto de vista institucional?
El Estado juega un rol importante y fundamental porque debe contribuir a la regulación de todas las empresas aseguradoras y evitar cualquier situación que pueda afectar a los asegurados. Esto se logra mediante la actualización de la Ley de Seguros, de forma tal que el rol de supervisión del Estado se convierta en una autorregulación.
Estar asegurado genera no sólo confianza en el futuro, sino que da certidumbre a los agentes económicos. ¿Cuál es su valoración sobre el sector Seguros respecto a su aporte a la economía?
El sector seguros es un puntal de la economía, pues es la forma de garantizar que los activos que han generado las empresas se mantengan en caso de cualquier situación de catástrofe. Además, contribuye de una forma importantísima en la estabilidad macroeconómica del país y a la generación de confianza en los inversionistas extranjeros en el país.
¿Cómo Seguros Universal ha logrado ser la líder del sector en un mercado dinámico? ¿Dónde ha estado la clave?
Seguros Universal viene conservando el liderazgo por más de 20 años. Esto ha sido consecuencia de la política que hemos sostenido brindando a nuestros clientes tranquilidad, seguridad y confianza que, a lo largo de estos 55 años, hemos dicho presente y garantizado la continuidad de servicios públicos y privados en situaciones difíciles. Lograr mantener nuestra relevancia y competitividad a través del tiempo se debe a la exigente y sostenida rigurosidad en la gestión; en la continua alineación con nuestra visión de futuro, al compromiso con las metas, nuestros valores y principios éticos por parte de todos en la organización, una gestión socialmente responsable y, por supuesto, a un gran equipo competente, con vocación comercial y de servicio
¿Cuáles han sido esos hitos determinantes en el desarrollo de Seguros Universal?
Entre los hitos podemos citar:
- 1964. Don Rafael A. De León funda La Universal, Compañía General de Seguros, C. por A., una de las primeras empresas aseguradora de capital dominicano.
- 1965. En medio de la Guerra de Abril de 1965, con apenas ocho meses, La Universal instala una oficina provisional en Gascue, para poder continuar ofreciendo servicios a sus clientes durante el conflicto bélico.
- 1968. Se inaugura la filial Cruz Azul, la primera compañía de seguros de salud del país.
- 1979. Seguros Universal paga aproximadamente US$12 millones por indemnizaciones a clientes afectados por el huracán David y la tormenta Federico, contribuyendo así a la rápida recuperación del país.
- 1983. Seguros Universal es adquirido por el Grupo Financiero Popular.
- 1989. Seguros Universal inaugura la Torre Universal, el primer edificio corporativo de 10 pisos en la avenida Winston Churchill, como sede de sus oficinas corporativas.
- 1998. Seguros Universal paga US$100 millones por indemnizaciones a clientes afectados por el huracán Georges, ayudando a acelerar la recuperación de la economía nacional.
- 2000. Nace Seguros Universal América, como resultado de la fusión de Seguros Universal y Seguros América. La empresa consolida su liderazgo como la más grande y mejor aseguradora de República Dominicana.
- Durante el período 2005-2018. Iniciamos un proceso de expansión geográfica a nivel nacional y hoy en día somos la aseguradora con mayor presencia en República Dominicana.
Como aseguradora, también hemos jugado un rol activo y determinante en la modernización de marcos legales para distintas industrias (Ley 146-02 sobre Seguros y Fianzas, Ley 87-01 en lo concerniente a los fondos de pensiones y Seguro Familiar de Salud)
¿Qué rol juega la tecnología y la innovación en esta empresa?
La tecnología es el corazón de nuestra empresa que nos ha permitido evolucionar, simplificar y facilitar nuestro trabajo y actividades, que abarca los temas de administración de personal, base de datos, pagos, servicio al cliente…en fin. La operación de nuestra empresa depende de la tecnología como un medio para facilitar el servicio, ser más eficientes y rentables. La visión de futuro y la agenda estratégica del Grupo Universal (casa matriz) tiene su propia dinámica desde hace tiempo.
En estos momentos, la organización se encuentra avanzando en nuestra macroiniciativa estratégica de transformación digital, que busca alinear a nuestra organización actual con las nuevas tendencias y tecnologías en los mercados donde estamos operando y, por supuesto, también con nuestra Visión de Futuro. Te puedo mencionar logros que hemos obtenido de los tres años que llevamos en esta macroiniciativa: somos más ágiles, eficaces y eficientes. Estamos siempre alineados con nuestra visión de futuro. Ostentamos crecimientos sostenidos, sanos y rentables.
Recientemente incorporamos una nueva filial al Grupo Universal, Unit, una empresa de seguros 100% digital que ofrece soluciones de protección sencillas y accesibles, en donde el cliente se integra y gestiona su propio proceso de cotización, compra y reclamos desde cualquier smartphone, tableta o computadora. Al ser una insurtech, ofrece una opción segura y confiable para crear oportunidades en nuevos segmentos de mercados y aumentar la penetración en aquellos clientes que han experimentado un importante crecimiento en los últimos años, con una propuesta alineada a sus necesidades y que estamos confiados revolucionará la industria de seguros en República Dominicana.
¿Cuál es la propuesta de valor de Unit?
La propuesta de valor de Unit es única en nuestro país, ya que se centra completamente en la experiencia de una generación de clientes que prefiere tener el control de su vida al alcance de sus manos. Como podrás apreciar, en Universal apostamos al futuro a través de la innovación. Esto es lo que nos permitirá conservar nuestro liderazgo en el mercado, a enfocarnos en crear ventajas competitivas a través de innovadoras ofertas de valor, en el fortalecimiento de la red de oficinas a nivel nacional y en la inversión en nuevos negocios de integración vertical. La suma de estos valores confiere a nuestros asegurados tranquilidad y seguridad en todo momento.
¿Qué le parece la cantidad de competidores para un mercado relativamente pequeño? ¿Caben más?
Real y efectivamente no hay tanto competidores, lo que hay son muchas compañías de seguros. Esto lo podemos ver con las estadísticas del mercado. Más del 80% del mercado está manejado por cinco o seis compañías de seguros que son las que compiten e interactúan entre sí y son las que participan en el mercado asegurador.
¿Cuáles son los ramos más rentables y competitivos para las aseguradoras?
Los ramos más rentables y competitivos para las aseguradoras son todos los ramos de personas (seguro de vida, accidentes personales), básicamente, exceptuando seguros de salud debido a la alta siniestralidad, ya que es un ramo que tienden a tener grandes desviaciones y que depende de la situación del país por temas epidemiológicos, por citar un ejemplo. También Bancaseguros y transporte de carga.
¿Cómo ve usted el impacto que tienen los accidentes de tránsito en el sector?
Todos sabemos que este es un país con una cantidad enorme de accidentes de tránsito. Por eso figuramos entre los dos primeros países con mayor muerte por accidentes de tránsito. Esto se debe al desorden en el tránsito, al exceso de vehículos circulando en las vías por encima de la capacidad que debe ser y a la cantidad de chatarras. Esto ocasiona una alta siniestralidad en el ramo de automóviles.
¿Qué mejoras podrían integrarse para la resolución de conflictos relacionadas con este tipo de eventualidades?
Organizar el tráfico es fundamental. El Intrant está trabajando de una forma bastante firme y por ahí vienen muchas medidas que comenzarán a implementarse como la organización del tránsito, la implementación del transporte colectivo y muchas iniciativas que vienen a organizar.
¿Tiene alguna sugerencia para otros eventos? ¿Podría enumerarlas?
Dentro de todos estos eventos, tenemos un ramo que llama mucho a la preocupación, que es el ramo de Incendios, que viene manifestando una alta siniestralidad debido a las pocas medidas de prevención y cultura de riesgo que hay en el país. En nuestro caso, tomamos la iniciativa de reforzar nuestro programa de Promoción y Prevención de Riesgos, que tiene como propósito acompañar a nuestros clientes industriales, corporativos, manufactura y de otras industrias, en la implementación de planes permanentes en materia de gestión de riesgos que contribuyan a reducir los accidentes o pérdidas o humanas, proteger los activos y mantener la continuidad del negocio.
Este programa, más que nada, busca fortalecer las capacidades y condiciones de asegurabilidad que deriven en mejores acuerdos a los clientes que cumplan con los estándares y buenas prácticas internacionales de la industria a la que pertenece. Para ello, nuestro equipo técnico en Seguros Universal acompaña a los clientes en la generación de estrategias de prevención de riesgos, que incluye la inspección de las instalaciones por parte de su Departamento de Ingeniería, que derivará recomendaciones de impacto cuántico para mejorar los sistemas de protección, reducir la frecuencia y severidad de los siniestros, impacto en la continuidad del negocio, entre otros, así como el seguimiento en el cumplimiento de estos, entre otros aspectos relacionados con la educación y sensibilización, así como tarifas preferenciales en equipos contra incendios y capacitaciones especializadas.
¿Qué ponderación le da usted al factor educación para lograr avances en el sector seguros desde el punto de vista del ciudadano?
Nuestro país carece de una cultura de aseguramiento y por eso vemos que tenemos un índice de penetración de seguros muy bajo en República Dominicana y es por la falta de educación. Como aseguradora, impulsamos la cultura de aseguramiento por diferentes mecanismos. A través de nuestra área de educación al afiliado, charlas y talleres a nuestros clientes corporativos, alianzas estratégicas comerciales con entidades bancarias, agencias de viajes, cadenas de supermercados, farmacias, telefónicas, ONG para facilitar el acceso a seguros. Acabamos de crear Unit, la primera aseguradora 100% digital de la región con soluciones simples y ágiles para satisfacer las necesidades de protección de una generación de clientes que prefiere tener el control de su vida al alcance de sus manos y que ahora mismo no cuentan con un seguro.
¿Por qué aún hay debilidades en la cultura de estar asegurado en RD? ¿A qué se debe?
Además de la baja conciencia, los bajos salarios que existen en el país no permiten que las personas tengan acceso a coberturas de seguros.
¿Cuáles estrategias deberían implementarse para mejorar la penetración del seguro en el país?
La transformación digital provoca que esa población desprotegida pueda acceder a coberturas de seguros más económicas. También, a través de las alianzas por grupos de afinidad.
¿Qué sugerencias daría usted para mejorar la diversificación de productos en el sector? ¿O ya está bien?
En cuanto a los productos, el sector está bien diversificado y las empresas vivimos permanentemente creando nuevos productos. Esa es una fortaleza del sector.
¿Cómo fue su participación en la elaboración de la Ley 146-02 y de la 87-01? ¿Podría describir brevemente ese proceso?
Fui parte de la comisión que tenía la Cámara Dominicana de Aseguradores y Reaseguradores (Cadoar) para la elaboración de la Ley 146-02 y llegar a consensos con las autoridades. Nuestro aporte a la ley fue lograr introducir los márgenes de solvencia, de liquidez y las inversiones. Participé activamente, junto con otros líderes, en la creación de la Ley de Capitalización Individual y el Seguro Familiar de Salud. Dos años antes de iniciar la Seguridad Social en el país, iniciamos provocando el cambio, visitando empresa por empresa para hacer conciencia en los grandes empresarios de lo que significaba ese cambio en nuestro país.
Usted ha sido, durante décadas, un gremialista de mucho valor en el sector. ¿Cómo ve usted el aporte de Cadoar al desarrollo del sector y su participación en cada proceso?
Cadoar siempre ha jugado un rol en todas las modificaciones de la Ley 146-02, no solo de la actual ley, desde que comenzó el sector a funcionar. Ha mantenido el rol activo. Participa de todas las actividades del sector local e internacional. Es miembro de la Federación Iberoamericana de Empresas de Seguros. Y su rol como gremio es defender los intereses de sus asociados.
¿Podría describir su experiencia de 2001 a propósito de la fusión de Seguros América y La Universal de Seguros? ¿Cómo y por qué se dio este proceso?
Posterior al Huracán Georges las empresas de seguros quedaron muy impactadas por el monto de los siniestros y eso trajo como consecuencia una consolidación del sector. En donde las empresas se vieron en la necesidad de fusionarse y capitalizarse para fortalecerse. No fue la única fusión que tuvimos, también con Bonanza y la Popular. La experiencia de la fusión con Seguros América fue un trabajo muy profesional y ha sido considerado como un modelo a seguir de fusión de cualquier empresa. En noviembre de 2000 se anunció la intención de compra y en enero de 2001 ya todos los acuerdos estaban firmados. La sinergia de todo el equipo (asesores, colaboradores) hizo que concluyéramos el proyecto de fusión un mes antes. Ambas empresas tenían muchas cosas en común: fueron fundadas por Don Luis Augusto Ginebra y don Rafael De León, dos personas con fuertes principios morales y valores éticos.
¿Cuáles serían, a su modo de ver, algunos de los principales retos del sector asegurador dominicano?
Ya lo he mencionado antes. En resumen: regulación, transparencia, prevención de lavado de activos, capitalización de las empresas aseguradoras y más que nada, la transformación digital del sector.
¿Cómo describe usted el papel que juegan las autoridades del sector frente a las exigencias de un mercado cada vez más competitivo y demandante de transparencia?
Profesionalizar la Superintendencia de Seguros y adecuarla a los nuevos tiempos, mediante la transformación digital en donde la Superintendencia pueda supervisar de forma digital a las empresas sin necesidad de enviar un inspector. La transformación nos toca a todos, incluyendo al regulador.
Acerca de Ernesto Izquierdo Méndez
En 2019, la Federación Interamericana de Empresas de Seguros reconoció Ernesto M. Izquierdo como “Asegurador Destacado de América y España” por su trayectoria y aportes al sector asegurador en República Dominicana y en la región de Iberoamérica. Es la primera vez que se otorga este galardón de prestigio internacional a un asegurador de República Dominicana.
El Premio al Asegurador Destacado de América y España es instituido por FIDES y tiene como objetivo reconocer a aquellas personas que han realizado aportes al sector asegurador con fuerte impacto a nivel regional.
Son elegibles los funcionarios de aseguradoras o reaseguradoras, miembros de su directorio o funcionarios de asociaciones o cámaras de aseguradoras miembros de FIDES, que cumplan con los siguientes requisitos:
- Tener amplia experiencia laborando en instituciones públicas o privadas del ámbito de los seguros.
- Haber ocupado puestos de alta dirección, implementando nuevos modelos de aseguramiento y/o alguna innovación que, en su contexto o país, haya contribuido a desarrollar el mercado de seguros.
- No haber sido parte de algún tipo de litigio por malas prácticas en el mercado asegurador.
- Haber contribuido de manera importante a nivel sectorial con trabajo o aportaciones institucionales, al sector asegurador de su país, y en el ámbito del seguro iberoamericano.