Una administración adecuada de las finanzas personales es básico para el desarrollo económico-social de los individuos y la familia. Pero en República Dominicana muchos ciudadanos incurren en un manejo incorrecto de sus recursos personales y sus servicios financieros y se ven envueltos en graves problemas de deudas acumuladas.
Por esta razón, el experto en finanzas Alejandro Fernández W. y los economistas Víctor Féliz y Diandra Vásquez coinciden en que en el programa de contenidos que aplica el Ministerio de Educación (Minerd) en las escuelas, debe incluir la formación financiera como asignatura para los estudiantes del nivel básico y medio.
Fernández W. afirma que es esencial que una persona tenga un buen manejo de sus finanzas personales, pero que para lograrlo se necesita tener una regulación financiera y protección al usuario.
“Si decimos que toda la responsabilidad recae sobre una educación financiera adecuada, entonces se entiende que toda la responsabilidad recae sobre el usuario financiero, cuando lo cierto es que es una responsabilidad compartida entre el usuario y el proveedor”, afirma.
Féliz, experto en temas financieros, plantea que las deudas son un problema histórico, debido a que las personas se les incentiva a consumir a través de diferentes ofertas y promociones, pero en muy pocas oportunidades se les orienta sobre cómo usar el dinero.
Sostiene que las personas son pobres no por la cantidad de ingresos que perciben, sino porque lo administran mal. “La educación financiera debe impartirse como materia desde el nivel básico para que desde niños aprendan a administrar su dinero, porque hay muchos que abandonan las escuelas, pero si al abandonarla ya tiene una instrucción en finanzas personales, en cualquier actividad económica que emprendan, podrán ser exitosos”, dice.
Según estadísticas de la Superintendencia de Bancos (SIB), a junio de 2018, la cartera de tarjetas de créditos personales presentó un crecimiento interanual de un 7.27% por encima del nivel registrado en el mismo período de 2017, debido a que el monto total de los créditos otorgados ascendió a RD$51,562.07 millones el año anterior, registrando un aumento absoluto de RD$3,493.30 millones y un incremento relativo de un 2.88% en la cantidad de deudores.
Vásquez, especialista en finanzas personales, entiende que cuando las personas tienen sus finanzas organizadas, todos los demás aspectos de su vida pueden fluir. Considera que el tema de la educación financiera se debe introducir dentro de las escuelas en todos los niveles para que los adolescentes empiecen a conocer el valor del dinero.
“Estudios hechos en Estados Unidos demuestran que más del 41% de un grupo de personas admitieron que si hubiesen tenido un buen nivel de educación financiera desde su adolescencia, habrían tomado menos decisiones erróneas en sus finanzas personales”, especifica.
Asegura que cuando desde la jefatura del hogar se enseña a manejar las finanzas personales y las escuelas aportan a los estudiantes conocimientos sobre cómo manejar las finanzas personales, pueden contribuir a que las familias puedan manejar el tema del dinero que a su entender a veces se olvida.
Retos
Fernández W., experto en finanzas, afirma que la educación financiera en las escuelas aportaría a los estudiantes, pero para eso, se necesita dar prioridad a asignaturas como matemáticas y lengua española que son “muy importantes”.
“Es cuesta arriba hablarle a los niños sobre la tasa de interés de una tarjeta de crédito, porque para entenderlo deben saber el por ciento y cómo se calcula, primero deben reforzar la materias prioritarias para poder hablar de economía y educación financiera en los centros educativos”, dice.
Asegura que de nada sirve enseñarles a los jóvenes a usar su tarjeta de crédito de forma responsable o a ajustar su presupuesto a sus ingresos, si las entidades financieras de manera indiscriminada, y a veces de forma agresiva, colocan tarjetas de crédito con unos límites muy superiores a los ingresos de las personas, induciendo a que se sobrepasen esos límites que va más allá de la capacidad del usuario.
En ese orden, Féliz explica que a pesar del esfuerzo que realizan las instituciones financieras, a través de sus portales y charlas financieras, esas informaciones no penetran a la población de clase baja.
Afirma que adecuar el lenguaje para que la información pueda ser comprendida, digerida e interpretada por las personas a las cuales va dirigido el mensaje, es uno de los retos que enfrentan el Estado y las instituciones financieras.
“Yo creo que si hiciéramos eso, estaríamos haciendo un gran aporte al país, preparando a las personas para que administren mejor su dinero”, especifica Féliz. Mientras, Vásquez califica como indispensable identificar lo que se enseñaría sobre educación financiera en las escuelas.
La experta en finanzas personales sugiere tratar temas como la importancia del ahorro, la noción básica de un activo y un pasivo, el interés compuesto y cómo aplicar las matemáticas a las finanzas personales.
Impacto
Féliz afirma que la implementación de la educación financiera en las escuelas de básica traería un impacto en la mejoría de la calidad de vida de los dominicanos, porque las personas administrarían mejor su dinero.
Señala que el crecimiento de una persona o de una familia viene de lo que ahorra y no de lo que gana.
“¿Quién es más rico, una persona que gana RD$50,000 o uno que gana RD$20,000? Si el que gana 50 gasta 50 tendrá menos estabilidad que el que gana 20, gasta 15 y ahorra 5. El que gana 20 es más rico que el que gana 50, ya que el de los 50 debe financiar los RD$10,000 adicionales que está gastando y ese financiamiento lo lleva a un nuevo costo de interés, que lo hace más pobre”, asegura.
Resalta que si las personas ahorran el 10% de lo que ganan y aprenden cómo invertir ese dinero, mejorarían su calidad de vida.
Minerd y Banco Central buscan capacitar docentes
El director de Currículo del Minerd, José Remigio García, asegura que la institución aprovecha un acuerdo firmado con el Banco Central para enriquecer las áreas donde menos se visibiliza el contenido de la educación financiera, a través de un proceso de capacitación dirigido a alrededor de 3,000 docentes de las 18 regionales educativas.
García explica que el diseño curricular en el área de matemáticas recoge contenidos relacionados con la educación financiera, comenzando con el valor del dinero en relación con la calidad de vida de las familias.
“Sólo con el conocimiento del valor del dinero, las estrategias de organización del individuo en su economía personal o en término general, una persona podrá poner en marcha su propio emprendimiento con perfiles más definidos y con menor riesgo” dice.
Señala que el cronograma de capacitación iniciará en septiembre, abarcará cinco regionales educativas cada mes, impactando a 525 docentes en servicio en el nivel secundario, con contenidos sobre economía, dinero-bancos, sistema de pago, planificación y finanzas personales.
“Para los próximos años tendremos fortalecido el diseño curricular con temas de educación financiera en todos los grados de la educación, pero, además, con profesores bien capacitados para impartir esos contenidos dentro de las áreas de matemáticas y de ciencias sociales”, resalta García.
Manejo eficiente
Vásquez explica que para tener un buen manejo de las finanzas personales, las personas deben definir sus prioridades. Esto les ayudará a buscar un horizonte sobre lo que quieren hacer y cuándo hacerlo.
Exhorta ahorrar más, lo cual implica realizar compras inteligentes, adquiriendo solo las cosas necesarias. “Gastar menos siempre será la mejor forma de hacer rendir su dinero, tratando de vivir con menos y no dejarte llevar de la presión social, sino que debes definir tu personalidad social y financiera, teniendo claro tus posibilidades y limitaciones”, dice.
Explica que pagar las deudas a tiempo crea la reputación crediticia de las personas, ya que entiende que hoy en día es más importante tener un buen crédito que tener dinero en efectivo. “Todo esto combinado con generar más ingresos, poniendo en práctica tus conocimientos o talentos”, especifica.
