Uno de los principales propósitos financieros de muchas parejas que recién contraen matrimonio o que deciden unir sus vidas es adquirir una vivienda a través de un préstamo hipotecario. Es una meta que viene en el paquete, pero que requiere de planificación financiera para alcanzarla.
Esto así, debido a que los préstamos hipotecarios, aunque no requiere que el propósito sea comprar un inmueble (vivienda, plaza garaje, local, solar…), sí necesitan que sean garantizados por uno, lo cual se conoce como “hipoteca”.
Por esta razón, estos préstamos ofrecen condiciones más atractivas que los de un préstamo personal regular, tales como menores tasas de interés y mayores plazos. Un inmueble representa una garantía real, ya que es un activo tangible.
Los plazos existentes en la banca local para este tipo de financiamiento van generalmente desde 15 a 30 años. Sin embargo, “el plazo ideal” para un préstamo hipotecario va a depender básicamente de dos factores: su capacidad de pago y qué tanto está dispuesto a esperar para saldar esa deuda una vez le sea aprobada.
Es importante tomar en cuenta que a mayor plazo otorgado no solo es menor la cuota mensual, sino que pagas más intereses, por ende, incrementa el total del precio de la vivienda que adquiera.
Otro elemento a tomar en consideración es la tasa de interés, la cual puede ser fija o variada, y saber que no es lo mismo tomar ese préstamo a un año a tasa fija que a 10. Las opciones disponibles en el mercado deben ser bien analizadas y siempre es aconsejable asesorarse con un experto.
Con la primera se tiene un mayor control de ella, ya que le permite manejar, sin sobresaltos, sus finanzas. Mientras que la variable, como su nombre lo indica bien puede bajar como también puede subir. Por tanto, especialistas en finanzas aconsejan las tasas fijas, debido a que no le creará una distorsión en su flujo de dinero.
Tomen en cuenta que la variable siempre estará sujeta a situaciones que ustedes no pueden controlar. Es decir, que según la revisión de las tasas de la institución financiera, puede cambiar de un “abrir y cerrar de ojos”. También exista la tasa de interés mixta.
Ahorrar el inicial
Expertos en finanzas personales y familiares exhortan a quienes desean adquirir su primera vivienda, la cual es viable si ambos trabajan y obtienen ingresos necesarios, es ahorrar, al menos, el monto del inicial, y posteriormente solicitar el financiamiento.
También deben saber que la disciplina y no hacer gastos innecesarios como lujos u otros placeres de la vida, que impliquen altos gastos, deben reducirse o posponerse mientras se esté en ese proceso de adquisición de una vivienda.
Consecuencias de no cumplir con las cuotas
En caso de impago, la entidad bancaria le podrá requerir el pago del dinero adeudado mediante un procedimiento judicial y, en último caso, se podrá quedar con su vivienda como parte total o parcial del cobro de la deuda. Esto no siempre sucede, pues el banco no le interesa quedarse con el inmueble.
Pero si usted presenta dificultad para pagar sus cuotas mensuales, por pérdida de empleo u otras razones, lo aconsejable es acercarse a su entidad financiera y explicarle la situación para que lleguen a un nuevo acuerdo de pago.
Respecto a las condiciones de la hipoteca variarán según la entidad donde usted pida el préstamo y también teniendo en cuenta la finalidad del mismo (adquisición de una vivienda habitual, compra de una segunda residencia, mejora de condiciones “subrogación”, reunificación de deudas-consolidación, entre otros).
Para dar por finalizada la hipoteca no basta con que se haya devuelto la totalidad del préstamo, sino que debe constar en el Registro, ya que si no se hace la hipoteca seguirá figurando como “viva”. Para ello es necesario que el banco consienta la cancelación y los gastos van a cargo del prestatario.
